Мы давно привыкли к банковским картам. Для оплаты товаров по безналичному расчету в торговой точке достаточно наличие терминала для банковской услуги – эквайринга. Он имеет массу преимуществ перед наличными деньгами как для владельца бизнеса, так и для покупателей:
- не требуется носить с собой крупные суммы, опасаясь потери кошелька;
- нет необходимости искать разменные купюры;
- совсем не обязательно обналичивать деньги.
Оплата покупки по безналичному расчету называется эквайрингом.
Что такое эквайринг и как он работает?
Схема работы терминала для эквайринга проста. Покупатель вставляет платежную карту в гнездо устройства. Терминал передает сведения в банк-эквайер. Там проверяется наличие средств на счете клиента, дается ответ. Если средств недостаточно, приходит отказ в проведении операции. При положительной оценке состояния счета терминал совершает снятие нужной суммы. Средства поступают на счет банка, а товар отправляется в корзину покупателя. Все оплаты за определенный период суммируются банком и зачисляются на счет магазина.
Эквайринг как платежная услуга имеет свои плюсы и минусы. К положительным моментам безналичного расчета относятся следующие:
- Удобство. Покупателям не нужно беспокоиться о наличии разменных купюр. Достаточно иметь с собой карту и запомнить ПИН-код.
- Владельцам торговых точек этот вид банковских услуг обещает увеличение продаж. Согласно статистическим данным люди, пользующиеся безналичным расчетом, тратят примерно на 20 % больше, чем те, кто покупает товар за наличные деньги.
- Сотрудничество с банком-эквайером гарантирует собственникам определенную выгоду в виде бонусов и участия в различных программах.
- Безопасность. Платежные карты полностью исключают использование поддельных купюр.
У устройства для безналичного расчета есть и недостатки. Самый существенный – терминал для эквайринга может сломаться. В этом случае покупку придется отложить.
Виды терминалов для эквайринга
По безналу можно рассчитываться в магазине, через интернет и через мобильное приложение. Исходя из формы расчета, выделяют три вида услуги.
Торговый эквайринг
С ним люди сталкиваются в магазинах, аптеках, гостиницах, ресторанах, на автозаправках, в сберкассах и множестве других мест. POS-терминал для торгового эквайринга – стационарное оснащение касс всех больших магазинов. Эти устройства совмещены с кассовым аппаратом. Все они электронные и запрограммированы на связь с банком через интернет. Карта вставляется в гнездо или подносится к считывающему устройству. После одобрения эквайра сделка совершается автоматически.
Интернет-эквайринг
Схема оплаты остается прежней, только все действия проходят на сайте в интернете. Многие уже знакомы с порядком приобретения товаров в интернет-магазинах. Продавец подключает платежную систему к своему сайту. Покупатель может использовать клиентский кабинет и перечислять деньги напрямую со своих счетов или воспользоваться электронными деньгами. Обычно на сайтах продавцов приводится несколько возможных вариантов оплаты. Положив товар в корзину, покупатель оплачивает его через интернет-эквайринг. Банк перечисляет деньги на счет продавца. Последний отправляет товар покупателю.
Мобильный эквайринг
Самый молодой вид платежных услуг. Он позволяет производить оплату, используя смартфон или планшетный компьютер и mPOS-терминал. Суть метода такая же, как и у торговой системы. Разница заключается в используемых устройствах. Для работы на смартфоне нужно установить специальное приложение. Далее клиент отправляет запрос банку. Банк обрабатывает его. Согласие на транзакцию выражается присылаемым кодом, которым осуществляется и подтверждение платежа.
Деньги снимаются с привязанной к телефону карты. Подключить смартфон к терминалу можно с помощью USB-порта или аудиоразъема. Можно использовать Bluetooth.
Эквайринг с оборудованного мобильного терминала является цифровой технологией, которая существенно снижает риск платежных ошибок по сравнению с аналоговыми.
Основные виды терминалов
| Вид | Устройство | Особенности |
| Торговый эквайринг | POS-терминал | Компактное устройство, состоящее из монитора, дисплея, клавиатуры и системного блока. Предназначено для считывания данных с введенной карты и проведения торговых операций. Способен проводить торговые операции наравне с кассовым аппаратом |
| Мобильный эквайринг | ПИН-пад | Другое название – цифровая клавиатура. Система представлена двумя видами:
1. Выносной. Терминал подключается напрямую к системе, допускается размещение в зоне комфорта клиентов и персонала. Прост в использовании. 2. Интегрированный. Подключается к кассе через USB- разъем. Печать чеков осуществляется принтером, расположенным с внешней стороны |
| Интернет-эквайринг | Специальных устройств не требуется | Форма зависит от разработчиков сайта, чаще всего бывает простой и понятной |
Как выбрать терминал?
Выбор аппаратуры зависит от двух моментов: места работы и его оборудования.
Если торговые операции проходят в помещении, оборудованном выделенной линией интернета, а выездная торговля при этом отсутствует, то нужно отдать предпочтение устройству, работающему от розетки и передающему данные через проводной интернет. Это могут быть модели, хорошо зарекомендовавшие себя и отвечающие всем требованиям безопасности платежных систем VISA и Mastercard: Ingeniko ICT 220 или 250, 510 или 520, PAX S80 Ethernet.
Если в помещении отсутствует выделенная линия интернета, зато есть USB-модем, подойдут GPRS-аппараты, подключающиеся через USB: PAX S90 GPRS, VeriFonVX 680 GPRS, Ingeniko ICT 250 GPRS. Эти модели питаются от розетки, а для связи с контактным центром используют GPRS. Для работы вставляется СИМ-карта любого оператора.
Если на предприятии ведется выносная торговля, то нужен прибор, работающий от аккумулятора. Для работы его достаточно хорошего сигнала сотовой связи. Наиболее популярными моделями являются: Ingeniko ICT 220 GPRS, VeriFonVX 670 GPRS, PAX S90 GPRS.
Владельцам больших супермаркетов, где работает несколько касс, подойдут POS-системы. Можно использовать аппараты из первых трех примеров либо интегрируемые в систему ПИН-пады. Для подключения устройства достаточно той же сети, к которой подсоединена вся система. Среди моделей лучше всего себя зарекомендовали Ingeniko IPP 350 и VeriFon 805.
Как пользоваться аппаратом для эквайринга?
У потребителей вопросов по пользованию системой оплаты не возникает: вставили карту, ввели ПИН-код, дальше – дело кассира. А вот у сотрудников может возникнуть множество вопросов: как провести оплату, как сделать отмену операции, как проверить связь с банком-эквайером и прочее. На них подробно отвечают сотрудники банка при подключении платежного устройства. Но некоторые из них стоит рассмотреть:
- Каждый день перед началом работы нужно проверять связь с банком. Проверка зависит от вида аппарата. У одних при включении установка связи отражается на мониторе. Другие требуют набора определенной цифровой комбинации. Третьи ориентированы на выбор нужной опции.
- Оплата проводится в следующем алгоритме: покупатель вставляет карту, кассир пробивает сумму, клиент вводит ПИН-код. Если транзакция успешна, то приходит извещение об окончании операции. По окончании устройство выдает два слипа. Один оставляется на кассе, второй передается клиенту.
- Иногда в течение дня приходится отменять покупку. Для этого покупатель должен предоставить фискальный чек. Клиент вставляет в аппарат средство оплаты. Кассир вводит 4 цифры, указанные внизу чека, после этого подтверждает действие. Покупатель оставляет свою подпись на новом чеке.
- В конце каждого рабочего дня проводится сверка итогов. Для проведения операции достаточно выбрать опцию «Отчеты», и аппарат выдаст чек с отображением всех дневных операций.
Как установить терминал для эквайринга?
Есть два варианта оборудования торговой точки POS-терминалом:
- купить свой аппарат и подключиться к банку;
- арендовать аппарат у банка.
Каждый из них имеет свои подводные камни. Покупая собственное устройство, вы экономите на аренде. Но банки неохотно берут на обслуживание чужие терминалы. Им выгоднее продвигать свои. Взяв аппарат в аренду, предприниматель может получить бонусы на обслуживание и другие приятные мелочи. Договорившись с банком об установке терминала, предпринимателю остается только разместить его и принимать оплату по картам. Устройство будет автоматически перечислять комиссию банку. Это освободит коммерсанта от лишних проблем.
Но банки обычно устанавливают минимальный объем оборота. Если оборот этого значения не достигает, то коммерсант обязуется выплачивать премию банку, тем самым компенсируя его потери. Если минимум не достигается несколько месяцев, то банк прерывает договор аренды.
Желающим установить у себя в торговом зале аппарат для эквайринга можно посоветовать для начала ознакомиться с условиями разных банков, и только потом хорошенько подумать, что выгоднее: эквайринг со своим терминалом или арендованный аппарат.
За предоставление услуги по безналичному расчету банки берут комиссию. Ставки сильно различаются: 1,3 от 2 %. Иногда они зависят от вида деятельности – для магазинов одни, для других видов деятельности иные. Тем, у кого зарегистрированы несколько видов деятельности, можно посоветовать обсуждать с банком тот вид, по которому процентная ставка ниже.
Для установки аппарата нужно связаться с представителем или посетить выбранный банк самостоятельно, заполнить заявку с указанием сведений о бизнесе и контактной информации. Потом придется несколько дней подождать одобрения банка. В подавляющем большинстве случаев ответ положительный.
Сотрудник банка расскажет, какие документы нужны для подключения. В основном это регистрационное удостоверение, ИНН, расчетный счет. После сбора документов заключается договор. Затем предстоит выбрать терминал. Сотрудники банка проведут обучение по использованию нового оборудования. Остается добавить, что эквайринг дополнительным налогом не облагается.