Последние несколько лет проходят под знаком повсеместной борьбы с отмыванием незаконно полученных денежных средств. Принятый с этой целью закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ обязывает банковские учреждения наиболее избирательно подходить к потенциальным клиентам в вопросах соответствия организационно-правового положения, а также их репутации на финансово-хозяйственном рынке требованиям, заявленным в этом законодательном акте.
Помимо этого, Центробанк России регулярно выпускает профильные методические рекомендации, значительно ужесточающие условия для заключения и проведения расчетно-кассового обслуживания коммерческих фирм.
Именно поэтому банки зачастую отказывают юридическому лицу в открытии расчетного счета, усмотрев в представленных им документах признаки фирмы-однодневки, участвующей в теневой финансовой схеме, а то и заподозрив его в пособничестве экстремистской организации или связях с террористами.
Чем недоволен банк?
Не секрет, что многие придирки носят субъективный характер, но клиенты вынуждены считаться с решением банка. Получив отказ в одном кредитном учреждении, можно обратиться в другое или затеять судебные тяжбы по поводу самоуправства банка.
Однако есть и другой выход: тщательно изучить банковские условия и привести свою фирму в соответствие с выдвигаемыми требованиями, если это практически осуществимо.
Самыми распространенными причинами отказа банка в открытии расчетного счета являются:
- претензии к руководителю или учредителю компании;
- проблемы с адресом, по которому зарегистрирована фирма;
- состав и содержание документов, представленных соискателем.
Неудачный выбор директора фирмы
Заподозрив компанию в наличии номинального руководства, банк с большой долей вероятности не станет с ней сотрудничать. Поэтому назначать директором предприятия человека, зарегистрированного в этом статусе еще в нескольких фирмах, нецелесообразно.
Внимание! Оформление одного и того же человека в качестве учредителя, руководителя и главного бухгалтера фирмы не вызовет доверия у банка и спровоцирует его на отказ в открытии расчетного счета заявителю.
Очень ответственно следует подойти и к личности руководителя. Наличие у него судимостей и просроченных кредитов может стать аргументом не в пользу юридического лица.
Обязательным условием для открытия счета является идентификация клиента. Для предприятий лицом, имеющим право действовать от его имени без доверенности, является руководитель. Его внешний вид наряду с представленными документами будет оцениваться сотрудниками банка. Неряшливый костюм, неадекватное поведение, связанное с алкогольным или наркотическим опьянением, однозначно вызовет отрицательную реакцию со стороны работников банка и сведет к нулю вероятность заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание в данном учреждении.
Адрес регистрации компании
Адрес предприятия, указанный в регистрационных документах, позволяет с максимальной долей вероятности идентифицировать его и получить информацию, способную либо развеять подозрения в неблагонадежности фирмы, либо подтвердить их.
Налоговые службы и банки располагают списками адресов, которые наиболее часто фигурируют в регистрационных документах компаний. Поэтому наличие такого адреса в качестве места прописки исполнительного органа фирмы вызовет повышенный интерес со стороны службы безопасности банка, которая обязательно инициирует тщательную проверку данного факта с помощью телефонных переговоров или с выездом сотрудников на место.
Прямым указанием на нечистоплотность компании-заявителя может служить обнаружение следующих несоответствий:
- регистрация фирмы по несуществующему адресу;
- по адресу регистрации компании находится другое предприятие, не обладающее информацией о заявителе;
- указанный в заявлении номер городского телефона не обслуживается или принадлежит другому абоненту;
- заявитель зарегистрирован по адресу, принадлежащему объекту незавершенного строительства;
- помимо заявителя по указанному адресу зарегистрировано еще несколько фирм.
Важно! Любые сомнения банка по поводу несоответствия юридического и фактического адресов нахождения фирмы трактуются им не в пользу заявителя и оцениваются как факт сокрытия важной информации, что, в свою очередь, приводит к отказу в открытии расчетного счета.
Документы организации или ИП
Проблемы с подготовкой и оформлением пакета документов, необходимых для заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание, знакомы не только юридическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям.
Эти проблемы носят формальный характер и подлежат устранению заявителем по указанию банка:
- отсутствие в представленном пакете документов той или иной бумаги;
- неправильно составленный или заверенный документ;
- ошибки, неточности и несоответствия в тексте учредительных документов;
- истечение срока полномочий руководителя, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица.
Законные основания для отказа
Рассмотренные выше причины отказа в открытии расчетного счета носят достаточно субъективный характер и основаны в большей мере на догадках и подозрениях банка. Однако в гражданском законодательстве установлены и законные мотивы для отказа в предоставлении рассчетно-кассового обслуживания. К ним относятся:
- установление факта неправоспособности юридического лица или недееспособности индивидуального предпринимателя;
- наложение налоговыми органами ареста на прочие счета заявителя, находящиеся в других банках;
- отсутствие у финансового учреждения возможности предоставления подобных услуг.
Правоспособность и дееспособность
Правоспособность юридических лиц возникает при их регистрации и прекращается в момент ликвидации. Подтверждающими документами служат:
- учредительные документы;
- свидетельство о государственной регистрации;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
- выписка из государственного реестра юридических лиц.
Отсутствие одного из этих документов может послужить причиной того, что банк отказал в открытии расчетного счета ООО или коммерческому предприятию с любой другой организационно-правовой формой.
Гражданская дееспособность физического лица является определяющим фактором для возможности взаимодействия индивидуального предпринимателя с финансовым учреждением. Для того чтобы банк принял к рассмотрению заявление на открытие расчетного счета, предприниматель должен обладать полной дееспособностью по возрасту и не иметь ограничений в дееспособности по состоянию здоровья.
Внимание! Банки отказывают в открытии расчетного счета ИП, не достигшим совершеннолетия или признанным судом недееспособными.
Арест счета в другом банке
Юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие проблемы с налоговыми органами, которые выражаются в блокировке их расчетных счетов из-за несдачи отчетности или неуплаты налогов, не могут рассчитывать на осуществление расчетно-кассового обслуживания в других финансовых учреждениях. Они ответят заявителю категорическим отказом на основании 115-ФЗ.
Отказ по причинам, связанным с банком
Отказ финансового учреждения в открытии расчетного счета может быть обусловлен и объективными причинами:
- нахождение банка под санкциями Центробанка, запрещающими привлечение новых контрагентов;
- отсутствие технических и организационных возможностей для ведения расчетно-кассового обслуживания;
- отсутствие лицензии на расчетно-кассовое обслуживание.
Подозрения банка и спорные ситуации при отказах
Проводя комплексную проверку потенциального партнера, банки обращают особое внимание на следующие факторы:
- Не входит ли потенциальный клиент в число предприятий, стоящих на заметке в налоговых органах в связи со следующими обстоятельствами:
- имеет несколько счетов в разных банках;
- зарегистрировано одним учредителем с минимальным уставным капиталом;
- не сдает текущую налоговую отчетность или отчитывается с минимальной налоговой нагрузкой.
Следует отметить, что только совокупность нескольких факторов дает финансовому учреждению право отказать фирме в открытии расчетного счета.
- Не имел ли заявитель в прошлом отказов со стороны финансовых учреждений в открытии расчетных счетов, не было ли прецедентов по прекращению расчетно-кассового обслуживания по инициативе банков.
- Не содержатся ли сведения о заявителе в «черном списке» Росфинмониторинга среди компаний, подозреваемых в пособничестве экстремистам и террористам. В случае обнаружения даже косвенной связи с преступными лицами или группировками категорический отказ банка обеспечен.
Стоит ли говорить, что любые сомнения относительно репутации клиента трактуются банком в негативном контексте.
Более того, зачастую заявитель может и не понять, почему ему отказывают в открытии расчетного счета, так как банковские служащие не обязаны указывать причину.
В любом случае предприниматель, уверенный в своей благонадежности, для восстановления справедливости может обратиться в судебную инстанцию и с ее помощью попытаться склонить банк к заключению договора на расчетно-кассовое обслуживание. Однако отсутствие четкой и исчерпывающей нормативной базы не дает гарантии, что суд встанет на его сторону.