Блокировка счета банком по ФЗ 115: что нужно знать?

Российские предприниматели массово жалуются на блокировку банками их корреспондентских счетов. Борьба между юридическими лицами и финансовыми организациями длится более 10 лет. Еще в июле 2008 года президент Дмитрий Медведев призывал оставить предпринимателей в покое. Несколько лет спустя он повторил просьбу, но блокировка счета банком по 115 ФЗ продолжается. Бизнесы всех уровней сталкиваются с ограничениями при ведении своего дела.

В прошлом за предпринимательской деятельностью следили сотрудники налоговой службы. Теперь бизнес контролируют банки, действуя по 115 ФЗ. Центробанк регулярно выпускает пособия по предотвращению мошеннических действий, отмывания государственных денег, других способов ведения теневых дел. Подобные меры помогают отловить мошенников, но мешают добросовестным предпринимателям заниматься бизнесом.

Блокировка счета по 115 ФЗ

Владимир Путин подписал поручение, направленное на сокращение государственной нагрузки на малый и средний бизнес, в 2017 году. Уменьшилось число внеплановых проверок, допускается проводить лишь 30 % проверок от числа, доступного ранее. Обязанности возложили на финансовые структуры, которые отлеживают движение денежных средств.

Банк России опубликовал рекомендации по повышению внимания со стороны организаций к своим клиентам. Финансовые структуры обязаны контролировать действия подозрительных бизнесменов, анализировать проводимые операции, отклонять некоторые запросы. Блокировка расчетного счета банком по 115 ФЗ направлена на противодействие терроризму, нелегальному обогащению.

Если сотрудник или система автоматически выдаст бизнесмену статус «мошенник», он будет заблокирован без уведомления. Предпринимателю станут недоступны деньги, любые операции блокируются. Клиенты жалуются, что заморозка происходит по любому поводу, юридические лица не защищены от подобных действий.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Резкое увеличение блокировок наблюдалось в середине 2017 года, когда Центробанк опубликовал новые рекомендации. Документ указывает на опознавательные знаки мошенника, помогая банкам выявить и предупредить подозрительные действия. Основными причинами являются:

• юридическое лицо платит налоги суммой меньше 0.9 % от денежного оборота на счету банка;
• бизнесмен совершает операции для снятия налоговой нагрузки;
• перевод средств носит транзитный характер;

• корреспондентский счет не используется для выплат зарплат работникам;
• средства по документам отличаются от сумм на счету;
• нестыковки между затратами, доходами, видом деятельности или размером фирмы;
• предприниматель не совершает платежей, направленных на поддержание деятельности бизнеса (оплата коммунальных услуг, перевод аренды);
• бизнесмен использует от 30 % средств наличными;
• юридическая фирма основана менее 2 лет назад;
• клиент постоянно снимает наличные крупными суммами, использует корпоративные карты для личных целей).

Банк вправе заблокировать практически любого предпринимателя, сославшись на размытую причину. Каждый бизнесмен рискует быть заблокированным, оповещать клиентов банки не обязаны.

Как узнать, заблокирован ли счет и на какой срок?

Бизнесмен должен снять со счета любую сумму денег. Если операция отклонена, а средства на счету есть, то он заблокирован. Аккаунты замораживаются решением суда, разблокировка также совершается через суд. Банк обязан переслать предпринимателю подтверждение снятия блокировки. На руки оригинал документа получить нельзя, он остается в финансовом учреждении. Время от получения положительного решения суда до возвращения счета гражданину зависит от скорости Почты России.

Счета блокируются при подозрении на отмывание денег клиентами. Заморозка продолжается, пока клиент не докажет свою добропорядочность документально. Банк проверит информацию, отправит уведомление о разблокировке.

Как избежать блокировки счета?

Банки бесповоротно блокируют счета, когда физическое или юридическое лицо состоит в списке граждан, причастных к террористическим организациям. Чаще всего счета временно замораживаются, средства остаются нетронутыми, приостанавливается совершение банковских операций.

Росфинмониторингом опубликован черный список, куда попадают лица, потерявшие право на банковский счет. Добросовестных предпринимателей туда не заносят. Однако существую блокировки по ошибке, основанные на бездоказательных подозрениях.

Российские банки редко совершают блокировку сразу после обнаружения подозрительной активности. Банк вправе запретить переводить средства, совершать определенную транзакцию. Финансовые организации руководствуются 2 положениями:

1. Все банковские операции приостановлены, когда сделка подпадает под ФЗ 115, считается сомнительной, нелегальной.
2. Отказ приходит клиентам, которые не могут подтвердить законность операции. Банк вправе расторгнуть договор расчетного счета, но оставить средства в пользовании человека.

Предприниматель имеет право оспорить любые банковские действия в суде, подкрепив жалобу документальными подтверждениями. Чтобы избежать нежелательного внимания по ФЗ 115, рекомендуется следовать простым правилам:

• проверять получателей средств, избегать взаимодействий с фиктивными компаниями;
• иметь юридический адрес, получать корреспонденцию;
• заполнять назначение платежа;
• снимать до 30 % средств наличными, отказаться от выдачи крупных займов третьим лицам;
• иметь один расчетный счет, не использовать несколько таких, с которых платят налоги, зарплату, финансируется основная деятельность;
• платить налоги размером от 0.9 % оборота.

По ФЗ 115 подозрительной активностью считается перевод денег физическим лицам, ИП, зарубежным гражданам без уплаты налога, мгновенное снятие поступивших средств. Банки активно блокируют за оплату квитанций вместо других организаций.

Что делать при блокировке счета?

Автоматизированные системы финансовых организаций несовершенны, допускаются блокировки по ошибке. Предприниматель должен выяснить причину заморозки. Рекомендуется подойти в банк, потребовать объяснение на бланке организации.

Если блокировкой занимались государственные органы контроля, требуется собрать подтверждающие документы. Подойдут бумаги на покупку дорогостоящего оборудования, финансовые сделки, договора обмена.

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Предприниматели составили рейтинг банков, редко блокирующих клиентов без причины.

Центробанк давит на финансовые структуры, заставляя дотошно проверять финансовые операции предпринимателей. Алгоритм несовершенен, поэтому бизнесменам приходится отстаивать свои права в суде.